Hypotheekrenteaftrek afbouwen, hoe pakt dat uit voor je maandbedrag?

Politieke partijen presenteren voor de verkiezingen allerlei plannen om meer huizen te bouwen. Tegelijk gaat er veel aandacht naar het belastingvoordeel voor mensen die al een huis hebben: de hypotheekrenteaftrek. Dat is het in de Nederlandse wet vastgelegde principe dat mensen een deel van de rente op hun hypotheek kunnen aftrekken van hun inkomen, zodat ze minder belasting hoeven te betalen. Verschillende partijen willen dit belastingsvoordeel stap voor stap afschaffen, andere willen de aftrek vooral laten zoals die is. De roep om te stoppen met hypotheekrenteaftrek is niet nieuw. Al jarenlang pleiten deskundigen en instituten daarvoor, omdat de aftrek de woningmarkt zou verstoren. Berekening maandbedrag Daarover later meer. Laten we eerst kijken hoe zo'n afschaffing in de praktijk uitwerkt. Wat gebeurt er dan met iemands maandelijkse hypotheeklasten? GroenLinks-PvdA denkt aan afbouw in acht tot twaalf jaar. Een groep woningmarktexperts stelt vijftien jaar voor en De Nederlandsche Bank suggereert twintig jaar. Op verzoek van de NOS berekende hypotheekadviesketen Van Bruggen wat deze varianten betekenen voor de netto hypotheekbetalingen van iemand die nu een huis koopt. Uitgangspunt is een annuïteitenhypotheek van 495.000 euro (de gemiddelde woningprijs op dit moment) en 4 procent rente (het gemiddelde voor tien jaar vaste hypotheekrente zonder Nationale Hypotheek Garantie). Bij de snelste afbouw van de hypotheekrenteaftrek, in acht jaar, stijgt het extra nettobedrag dat huiseigenaren moeten betalen tot ruim 500 euro per maand rond het achtste jaar. Daarna neemt het verschil tussen de huidige situatie en die na de afbouw van de hypotheekrenteaftrek langzaam af. Dat komt doordat je bij een annuïteitenhypotheek (zoals in het rekenvoorbeeld) na verloop van tijd meer aflost en minder rente betaalt. Ook mét hypotheekrenteaftrek betaal je dan langzaamaan steeds meer. Bij een afbouw van de hypotheekrenteaftrek in twintig jaar betaalt de huiseigenaar maximaal ruim 300 euro per maand meer, pas rond het zeventiende jaar. Of huiseigenaren er echt zo veel op achteruitgaan hangt helemaal af van wat een nieuw kabinet verder doet qua belasting- en inkomensmaatregelen. Dit jaar loopt de overheid zo'n 11,2 miljard euro aan inkomsten mis aan hypotheekrenteaftrek. Dat geld kan dan dus anders ingezet worden. Besteed je dat aan verlaging van inkomstenbelastingen, dan wordt de 'pijn' voor mensen met een hypotheek verzacht. "Ook is het effect voor starters groter dan bij de meeste huiseigenaren die al langer een hypotheek hebben", zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen. Want bij een annuïteitenhypotheek betaal je in het begin veel rente en weinig aflossing. Verder 'verlies' je in latere jaren minder hypotheekrenteaftrek, omdat je dan sowieso minder rente betaalt en meer aflossing. "Ook hebben veel mensen hun rente vastgezet op tussen de 1 en 2 procent. Dan is het effect ook veel minder groot dan voor starters die recent een hypotheek afsloten met een rente tussen 3,5 en 4 procent." Inkomensstijgingen Als je de afbouw over jaren uitsmeert, gebeurt er ondertussen ook wat met de inkomens van mensen. Want jaar na jaar stijgen lonen en uitkeringen en daardoor zal een hoger maandbedrag aan hypotheekbetaling beter te behappen zijn. Huiseigenaren zijn gemiddeld sowieso een kleiner deel van hun inkomen kwijt aan woonlasten dan huurders, gemiddeld rond de 17 procent. Bij huurders van een commerciële verhuurder is dat 30 procent en bij corporatiehuurders 25 procent. Dat huiseigenaren gemiddeld beter uit zijn, komt mede doordat mensen in het verleden een hypotheek afsloten die toen relatief hoog was ten opzichte van hun inkomen, maar na jaren loonstijgingen en inflatie nu relatief laag is geworden. Van Bruggen vergelijkt dat met huurders in de vrije sector die jaarlijks een huurverhoging van tussen de 2 en 4 procent krijgen. "Huurders zijn dan in ieder geval op de lange termijn fors duurder uit en in sommige scenario's al na enkele jaren", aldus Noorlag. "En dan hebben we er nog geen rekening mee gehouden dat een huiseigenaar vermogen opbouwt en de huurder niet." Kritiek op aftrek Terug naar de kritiek op de hypotheekrenteaftrek, van deskundigen en organisaties als De Nederlandsche Bank, het Internationaal Monetair Fonds en de OESO. Die kritiek is al vele jaren ongeveer hetzelfde: het is een marktverstorende subsidie voor huizenkopers, waardoor huizenprijzen onnodig hoog zijn en mensen zich extra diep in de schulden steken. En mensen zonder hypotheek worden benadeeld, want zij betalen meer belasting dan nodig door dat belastingvoordeel voor huiseigenaren. Bij afschaffing is de verwachting dat huizenprijzen minder hard stijgen of dalen. Ook daarom zijn critici voor geleidelijke afschaffing, zodat huizenprijzen niet ineens een klap krijgen. Het uiteindelijke voordeel moet dan zijn dat toekomstige huizenkopers minder hoge leningen hoeven aan te gaan en dat de overheid miljarden overhoudt voor andere dingen. Ook NHG wil einde Ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is voorstander van afschaffing. NHG helpt woningeigenaren bij financiële problemen of als ze bij verkoop hun hypotheek niet helemaal kunnen terugbetalen. NHG neemt dan, onder voorwaarden, die restschuld over. Als huizenprijzen dalen kan dit vaker voorkomen. Toch is NHG voor afbouw, in twintig jaar. "Wij maken ons geen zorgen over meer restschulden bij een geleidelijke afbouw", zegt een woordvoerder. "Een zorgvuldig ontworpen afbouw kan juist bijdragen aan een woningmarkt die betaalbaar, toegankelijk en financieel gezond blijft. De besparing die dit oplevert kan op andere manieren worden teruggegeven aan mensen."

Reacties

Experts willen ’totale reset’ van woningmarkt in strijd tegen huizentekort: ’Ook de hypotheekrenteaftrek moet eraan geloven’

19 dagen geleden

Laatste nieuws

De Morgen

Barco-CEO An Steegen: ‘Wie in België failliet gaat, wordt als een mislukkeling beschouwd’

ongeveer 1 uur geleden

De Morgen

Rusland beschuldigt westerse landen van tegenwerken vredesproces • Oekraïne viert alweer Onafhankelijkheidsdag in mineur

ongeveer 1 uur geleden

De Morgen

‘Dit is geen spelletje ‘ik heb u betrapt’’: 5 opmerkelijke passages uit het gesprek met Ghislaine Maxwell over Epstein en Trump

ongeveer 1 uur geleden

Atlético-fans na twee speelronden al vol frustratie: ’Maar we zitten op het juist spoor’

De Telegraaf

Kinderen Rob Kemps ontbreken op Parijse bruiloft, boezemvriend Matthijs van Nieuwkerk is er wel: ’Blij hem gelukkig te zien met Stephanie’

ongeveer 1 uur geleden

Nederlandse ondernemers barsten van de oplossingen voor wateroverlast: ’Ze worden alleen nog onvoldoende toegepast’

De Telegraaf

Arno werd per toeval dé stem van Hart van Nederland en is dat nu al dertig jaar: ‘Er moet gevoel in de voice-over zitten’

ongeveer 1 uur geleden

Deuren, spiegels, bumpers: via politiegarage rijden kapotte politieauto’s zo weer door Nederland

AD (Algemeen Dagblad)

Amsterdamse tieners getuigen over onveiligheidsgevoel na moord Lisa (17): “Per uitgaansavond worden we zo’n vijf keer lastiggevallen”

ongeveer 2 uur geleden

Anderhalve dag na dodelijke aanval op Herwin (56) in Zeebrugge: twee verdachten nog steeds op de vlucht

Het Laatste Nieuws

Reacties

Vergelijkbaar nieuws

'Hypotheekrenteaftrek is al zeer vergaand versoberd, wat voegt volledige afschaffing nog toe?'

Links wil het al jaren, maar schrappen hypotheekrenteaftrek raakt miljoenen Nederlanders

Waarschuwing voor plan GL/PvdA om hypotheekrenteaftrek af te schaffen: ’Mensen kunnen niet zonder’

Experts willen ’totale reset’ van woningmarkt in strijd tegen huizentekort: ’Ook de hypotheekrenteaftrek moet eraan geloven’

Laatste nieuws

Barco-CEO An Steegen: ‘Wie in België failliet gaat, wordt als een mislukkeling beschouwd’

Rusland beschuldigt westerse landen van tegenwerken vredesproces • Oekraïne viert alweer Onafhankelijkheidsdag in mineur

‘Dit is geen spelletje ‘ik heb u betrapt’’: 5 opmerkelijke passages uit het gesprek met Ghislaine Maxwell over Epstein en Trump

Atlético-fans na twee speelronden al vol frustratie: ’Maar we zitten op het juist spoor’

Grote vuurbal boven Russische haven na droneaanval Oekraïne

Zwaan mishandeld door groep jongeren: ’Geschopt, geslagen en aangereden’

Serena Williams haatte Maria Sharapova, maar nu introduceert ze Russin in Hall of Fame

Kinderen Rob Kemps ontbreken op Parijse bruiloft, boezemvriend Matthijs van Nieuwkerk is er wel: ’Blij hem gelukkig te zien met Stephanie’

Nederlandse ondernemers barsten van de oplossingen voor wateroverlast: ’Ze worden alleen nog onvoldoende toegepast’

Erik ten Hag kent zure vuurdoop in zijn voetbalwalhalla: ’De situatie is nu eenmaal zo’

De school waar kinderen zelf bepalen wat ze leren: ‘Het is raar dat dit kan’

Volleybalsters winnen op WK eenvoudig van Egypte

Collin Veijer beloont zichzelf met beste Moto2-finish ooit na ijzersterke race

Olivia Colman (51) liet Oscar verstoffen in vochtige kast: ’Prijzen etaleren zo protserig’

LIVE | Families gijzelaars protesteren bij huizen Israëlische ministers

LIVE | Rusland beschuldigt westerse landen van tegenwerken vredesproces

De modestijl van koningin Rania: ’Eén van de best geklede koninklijke vrouwen ter wereld’

LIVE Eredivisie: Heerenveen bonkt op de deur, maar FC Twente leidt

LIVE Vuelta: klassementsmannen moeten op tweede dag naar Limone Piemonte al aan de bak

Live Renewi Tour | Van der Poel gaat voor eindzege, bekijk hier de koerssituatie

Volleybalsters laten mondiale nummer 54 Egypte kansloos in tweede WK-wedstrijd

Grote brand op industrieterrein Veenendaal, rookwolken in wijde omgeving te zien

Von der Leyen verdedigt deal met VS: 'Alleen China en Moskou vieren conflict'

Live Eredivisie | FC Twente via broertjes Rots bij rust op voorsprong

Nu al vorst aan de grond gemeten: 'Uitzonderlijk vroeg'

Dit is Zomergast Femke Halsema: verbaal, geprezen en door tegenstanders graag bekritiseerd

Arno werd per toeval dé stem van Hart van Nederland en is dat nu al dertig jaar: ‘Er moet gevoel in de voice-over zitten’

Deuren, spiegels, bumpers: via politiegarage rijden kapotte politieauto’s zo weer door Nederland

Luchtballon stort bijna neer op woonwijk, voorbijganger brengt in extremis redding

“In het stadion weerklonk maar één naam: Kevin”: Italiaanse pers zeer positief over debuut van De Bruyne

Bijna 250.000 euro ingezameld voor actie tegen geweld na moord op Lisa (17): “Wij eisen de nacht op”

Na de vele ongevallen: minister Beenders wil illegale e-steps uit het straatbeeld verbannen met strengere controles

Golf aan droneaan­val­len in Rusland op Onafhanke­lijk­heids­dag Oekraïne, Zelensky: “Niemand kan ons dat verbieden”

Familieleden van gijzelaars protesteren aan woningen van Israëlische ministers

Amsterdamse tieners getuigen over onveiligheidsgevoel na moord Lisa (17): “Per uitgaansavond worden we zo’n vijf keer lastiggevallen”

Anderhalve dag na dodelijke aanval op Herwin (56) in Zeebrugge: twee verdachten nog steeds op de vlucht

“Ik wéét het eerlijk gezegd niet”: Dries Mertens laat in interview ná stunt op Marktrock toch nog twijfel over toekomst

Tientallen meldingen over Jeugdbescherming Noord: 'Ik heb geen vertrouwen meer'

Vader van in Turkije overleden broers buiten levensgevaar

Grote brand op industrieterrein in Veenendaal, rookwolken in wijde omgeving

<b>Corny</b> poging van Ivo van Hove om het over Black Lives Matter te hebben

‘Ik zie dat niet zo’: 5 opvallende momenten uit het vrijgegeven gesprek met Ghislaine Maxwell over Jeffrey Epstein

NASA-studie: planetaire uitlijningen cruciale sleutel in zoektocht naar buitenaards leven

Nu zijn ze op hun best: heerlijke gerechten met tomaten

Vader overleden Nederlandse jongens Istanbul buiten levensgevaar

LIVE | Droneaanvallen in Rusland op Onafhankelijkheidsdag Oekraïne

Deceptie voor Botic van de Zandschulp in finale Winston-Salem, wel flinke stijging op wereldranglijst

Vrouw (19) ernstig gewond na aanrijding, bestuurder rijdt door: man (22) uit Hoofddorp aangehouden

’Wij eisen de nacht op’ haalt meer dan 200.000 euro op

Na diskwalificatie Songfestival: ‘De wraak van Joost Klein’

‘Ik ben niet gelukkiger nu ik 12 kilo ben afgevallen’

Jay Leno gebruikt 3D-printer om wc-bril te maken voor Harrison Ford (83)

Mogelijk verkeershinder bezoekers wedstrijd FC Utrecht om gaslek

Maduro zet miljoenenmilitie in: Venezuela maakt zich op voor Amerikaanse aanval tegen kartelgeweld

30 kilometer over grens kocht pensionado Hans een huis: 'In Nederland kreeg ik daar geen appartement voor'

Vader van de overleden broers in Istanboel buiten levensgevaar

Een uniek inkijkje in de garage van de Nederlandse politie: ‘Zijn de nummerplaten wel afgeplakt?’

Auto rijdt door na aanrijding in Nieuwveen, jonge vrouw (19) zwaargewond

Uitblinker Jurriën Timber oogst lof na 'bijzondere dag met familie op de tribune'

Nu al vorst aan de grond gemeten: 'Dat is uitzonderlijk vroeg'

Golf aan droneaanvallen in Rusland op Onafhankelijkheidsdag Oekraïne, Zelensky: “Niemand kan ons dat verbieden”