Kredi kartı ve artı para faizinde yeni dönem

İKİ FARKLI ORAN UYGULANIYOR Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi’nin verilerine göre; kişi başına ortalama kartı borcu 58 bin lira civarında. Kartlı harcamalarda ölçü kaçtığında borçlar zamanında ödenemiyor. Ödenemeyen borçlar ise dönem sonu borcuna göre işletilen faizlerle katlanarak büyüyor. Eğer kartın sadece asgari tutarı ödeniyorsa geri kalan borca ‘akdi faiz’ (alışveriş faizi) yansıtılıyor. Hiç ödeme yapılmadıysa veya asgari tutarın altında bir ödeme yapıldıysa asgari tutara kadarki bölüme ‘gecikme faizi’ ekleniyor. EN AZ YÜZDE 3.50 OLACAK 1 Ağustos (bugün) itibarıyla kart faizlerinde 0.25 puan indirimli uygulanacak. Uygulanacak faizin oranını dönem sonu borcu belirliyor. Burada 25 bin lira, 25-150 bin lira arası ve 150 bin lira üstü olmak üzere 3 farklı dönem sonu borcu söz konusu. 25 bin liranın altındaki dönem borcu için geçerli en düşük akdi faiz yüzde 3.50 olarak devam edecek. 150 bin liranın üzerindeki dönem borcu için uygulanan en yüksek akdi faiz yüzde 4.5 olacak. Gecikme faizi ise yüzde 3.80 ila 4.80 arasında değişecek. GECİKEN DÖNEM BORCU İÇİN ÖRNEK HESAPLAMA 50 bin lira dönem borcu olan bir kart sahibi sadece 20 bin liralık asgari tutarı (dönem borcunun yüzde 40’ı) ödemiş olsun. Geri kalan 30 bin lira 1 ay ödenmezse 1.200 lira (yüzde 4) gecikme faizi işler. Buna ayrıca BSMV ve KKDF yansıtılınca gecikme maliyeti 1.560 liraya yükselir ve toplamda ödenmesi gereken tutar 31 bin 560 lira olur. Eğer son ödeme tarihi itibarıyla kart borcuyla ilgili hiç ödeme yapılmazsa asgari tutara uygulanacak yüzde 4.30 faizle birlikte toplam gecikme faizi 1 ayın sonunda vergi ve fon dahil 2 bin 678 liraya yükselir. Bu maliyetler küçük gibi görünse de her ay devreden borçlar hem kredi notunuzu düşürür hem de sizi zora sokar. BUNLAR AKLINIZDA OLSUN * KMH aylık faizi yüzde 5’ten yüzde 4.75’e düşse de yıllık maliyeti yüzde 105’i buluyor.* 50 bin lira altı limiti olan kartların asgari ödeme tutarı dönem borcunun yüzde 20’si kadar oluyor.* Limiti 50 bin liranın üzerinde olan kredi kartında asgari ödeme tutarı dönem borcunun yüzde 40’ıdır.* Kartın sadece asgari tutarı ödenirse borç kartopu gibi katlanarak büyür. Ayrıca kartın kullanılacak limiti azalır, kredi kartı notu düşer.* Bir takvim yılı (1’inci aydan 12’nci aya kadar olan dönem) içerisinde 3 kez asgari tutar ödemesi geciktirilen kredi kartı nakit kullanıma kapatılır.* Üst üste üç kez asgari ödemesi yapılmayan kredi kartı kullanıma tamamen kapatılır. Kapatılan kredi kartının kullanıma açılması için dönem borcunun tamamının ödenmesi gerekir.* Kart borcunun asgarisi ödenmezse, yasal takip süreci başlar. Avukat devreye girer. Borç varlık yönetim şirketine devredilebilir. KREDİLİ MEVDUAT HESABINI DA (KMH) KAPSIYOR VERGI VE FON DA EKLENIYOR Faiz indirimi, halk arasında ‘artı para’, ‘avans hesap’ olarak bilinen kredili mevduat hesapları (KMH) için de geçerli. Burada da yüzde 5 olan aylık akdi faiz yüzde 5’ten 4.75’e, gecikme faizi ise yüzde 5.30’dan 5.05’e geriledi. Ayrıca, faiz borcunun yüzde 15’i oranında Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve yüzde 15’i oranında Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) yansıtılıyor. Vergiler de dahil edilince aylık toplam maliyet yüzde 6.2’ye fırlıyor (Önceki 6.5’ti). 581 MİLYARLIK KULLANIM VAR Artı para, vadesiz hesaba kişinin gelirine ve kredibilitesine göre tanımlanmış hazır bir kredi türüdür. Artı para kullanılmadığı sürece herhangi bir maliyet oluşmaz. Risk Merkezi raporuna göre; mayıs itibarıyla 30.7 milyon kişi KMH hesabından 581 milyar liralık kullanım yapmış. Kişi başına ortalama borç ise 19 bin lirayı buluyor. Yüksek faiz oranına rağmen artı para hesaplarından kullanılan para, toplam kredilerin dörtte birine denk geliyor. 40 BİN LİRA ARTI PARA KULLANAN 2 BİN 470 LİRA MALİYET ÖDER Artı para limitini kullananlar, eksilen tutarı 1 dakika sonra ödemiş olsa bile 1 günlük faiz maliyetine katlanır. Çünkü yatırılan para bir sonraki işgünü dikkate alınıyor. Ayrıca yatırılan paradan önce faiz, vergi ve fon borcu tahsil ediliyor. Faiz tahakkuku ise her ay sonunda hesabınıza yansıtılıyor ve otomatik çekiliyor. Artı parada oluşacak maliyeti bir örnekle açıklayalım. Hesabından 40 bin lira çeken bir kişi 30 gün sonra ödeme yaparsa yeni oranlarla 1.900 lirası faiz, 570 lirası vergi ve fon olmak üzere 2 bin 470 lira masrafla birlikte 42 bin 470 lira geri öder. Artı para kredisinde hesap kesim tarihi genel olarak her ayın son işgünü olarak belirleniyor. 12 AYA KADAR VADE İMKANI * Kredi kartlarında halen 3 taksit sınırı devam ediyor. Üstelik bu imkan sadece 25 bin liranın altındaki tutarlar için geçerli. Özetle karttan taksitli nakit avans kullanımı istenmiyor. Buna karşılık artı para (KMH) hesaplarından 12 ay vadeye kadar kullanım yapılabiliyor. Taksitli artı para kullanımında maliyet bugün itibarıyla yüzde 4.75’lik faize göre hesaplanacak. Daha önce bu oran yüzde 5’ti. * KMH hesabından 100 bin lira çeken daha önce 1 ay sonunda vergiler dahil 6 bin 500 lira ödüyordu. Şimdi bu tutar 6 bin 175 liraya inecek. 100 bin lirayı 12 vadeli kullanan, 12 bin 42 lira taksit öderken vade sonunda toplam ödenen tutar 144 bin 500 lira olacak. Eski orana göre avantaj 2 bin 581 lira.